Cara Mengira Keuntungan ASB Financing Dan ASB Biasa (Full Step)

ASB Financing mempunyai kelebihan dari segi keuntungan dalam masa jangka panjang. Semakin lama penggunaan ASBF bagi individu, semakin tinggi keuntungan yang akan diperolehi berbanding dengan ASB biasa. Dengan kata lain, keuntungan yang akan kita perolehi untuk jangka panjang akan lebih tinggi jika kita menggunakan ASB Financing berbanding ASB biasa. Contoh pengiraan keuntungan boleh dilihat di bawah.

ASB Financing

Kita mohon kadar pinjaman ASB Financing sebanyak RM200,000 tanpa takaful selama 30 tahun. Kadar faedah yang dikenakan adalah 3.55% setahun. Jadi bayaran bulanannya adalah sebanyak RM903.68 dan kita genapkan kepada RM904. Sekarang, kita katakan kadar dividen setiap tahun adalah 4% dan kita buat pembayaran kepada bank sebanyak RM904 sebulan selama 7 tahun. Maklumat diatas boleh diringkaskan seperti dibawah.

Kadar pinjaman ASB Financing , A = RM200,000

Kadar faedah dikenakan bank, r = 3.55% setahun (0.0355 setahun)

Bilangan tahun pinjaman ASB Financing, t = 30 tahun

Anggaran dividen setiap tahun, d = 4% setahun (0.04 setahun)

Jumlah bayaran setiap bulan, P = RM904

Pengiraan jumlah bayaran setiap bulan boleh dirujuk link dibawah :

Link : Cara Mengira Jumlah Bayaran Bulanan Bagi ASB Financing

Katakan selepas 10 tahun, kita ingin menamatkan ASB Financing tersebut. Pertama sekali, kita perlu mengira nilai dividen yang kita telah perolehi selepas 10 tahun. Kiraan nilai dividen yang kita telah perolehi selepas 10 tahun boleh dilihat dibawah.

Jumlah ASB Financing selepas 10 tahun

= Nilai pinjaman x (1+ Kadar dividen)Bilangan tahun 

= RM200,000 x (1+ 0.04)^¹⁰ 

= RM296,049

Kadar dividen yang diperoleh selepas 10 tahun

= Jumlah ASB Financing selepas 10 tahun - Kadar pinjaman ASB Financing

= RM296,049 - RM200,000

= RM96,049

Kedua, kita perlu mengira nilai penyerahan (surrender value) selepas 10 tahun. Untuk kira nilai penyerahan, kita perlu tahu baki akhir (ending balance) bagi pinjaman ASB Financing tersebut selepas 10 tahun. Dalam kes ini, baki akhir (ending balance) kita dapati adalah sebanyak RM155,130.

Pengiraan baki akhir (ending balance) boleh dirujuk link dibawah :

Link : Cara Mengira Baki Akhir (Ending Balance) Bagi ASB Financing

Dari jumlah baki akhir (ending balance) yang kita dapat iaitu sebanyak RM155,130, kita boleh mengira nilai penyerahan (surrender value). Kiraan nilai penyerahan (surrender value) boleh dilihat dibawah.

Jumlah nilai penyerahan selepas 10 tahun

= Kadar pinjaman ASB Financing - Baki akhir (ending balance) 

= RM200,000 - RM155,130

= RM44,870

Sekarang kita jumlahkan nilai dividen dengan nilai penyerahan untuk dapatkan jumlah sebenar duit yang kita ada.

Jumlah kewangan selepas 10 tahun

= Kadar dividen + Jumlah nilai penyerahan

= RM96,049 + RM44,870

= RM140,919

Jadi, jumlah kewangan yang kita dapat selepas 10 tahun dengan ASB Financing adalah sebanyak RM140,919. Sekarang, kita ingin mengira keuntungan yang kita dapat. Caranya sangat mudah dan boleh dilihat di bawah:

Jumlah keuntungan selepas 10 tahun

= Jumlah nilai kewangan yang diperolehi - Jumlah pembayaran yang dilakukan

= RM140,919 - (RM904 x 12 bulan x 10 tahun)

= RM140,919 - RM108,480

= RM32,439

Jadi, setelah 10 tahun kita melabur dengan menggunakan ASB Financing, jumlah kewangan yang kita ada adalah sebanyak RM140,919 dan jumlah keuntungan yang kita telah perolehi adalah sebanyak RM32,439.

ASB Biasa

Kita buat simpanan biasa di ASB sebanyak RM904 sebulan selama 10 tahun.

Tahun 1 :

Nilai pada awal tahun 1 = RM0

Jumlah bayaran bulanan selama setahun = RM904 X 12 = RM10,848

Jumlah nilai ASB sebelum dividen = RM0 + RM10,848 = RM10,848

Nilai dividen tahun pertama = RM10,848 x 4% = RM434

Jumlah dibawa ke tahun kedua = RM10,848 + RM434= RM11,282

Tahun 2 :

Nilai pada awal tahun 2 = RM11,282

Jumlah bayaran bulanan selama setahun = RM904 X 12 = RM10,848

Jumlah nilai ASB sebelum dividen = RM11,282 + RM10,848 = RM22,130

Nilai dividen tahun pertama = RM22,130 x 4% = RM885

Jumlah dibawa ke tahun kedua = RM22,130 + RM885= RM23,015

Tahun 3 :

Nilai pada awal tahun 3 = RM23,015

Jumlah bayaran bulanan selama setahun = RM904 X 12 = RM10,848

Jumlah nilai ASB sebelum dividen = RM23,015 + RM10,848 = RM33,863

Nilai dividen tahun pertama = RM33,863 x 4% = RM1,355

Jumlah dibawa ke tahun kedua = RM33,863 + RM1,355= RM35,218

Tahun 4 :

Nilai pada awal tahun 4 = RM35,218

Jumlah bayaran bulanan selama setahun = RM904 X 12 = RM10,848

Jumlah nilai ASB sebelum dividen = RM35,218 + RM10,848 = RM46,066

Nilai dividen tahun pertama = RM46,066 x 4% = RM1,843

Jumlah dibawa ke tahun kedua = RM46,066 + RM1,843= RM47,908

Tahun 5 :

Nilai pada awal tahun 5 = RM47,908

Jumlah bayaran bulanan selama setahun = RM904 X 12 = RM10,848

Jumlah nilai ASB sebelum dividen = RM47,908 + RM10,848 = RM58,756

Nilai dividen tahun pertama = RM58,756 x 4% = RM2,350

Jumlah dibawa ke tahun kedua = RM58,756 + RM2,350= RM61,107

Tahun 6 :

Nilai pada awal tahun 6 = RM61,107

Jumlah bayaran bulanan selama setahun = RM904 X 12 = RM10,848

Jumlah nilai ASB sebelum dividen = RM61,107 + RM10,848 = RM71,955

Nilai dividen tahun pertama = RM71,955 x 4% = RM2,878

Jumlah dibawa ke tahun kedua = RM71,955 + RM2,878= RM74,833

Tahun 7 :

Nilai pada awal tahun 7 = RM74,833

Jumlah bayaran bulanan selama setahun = RM904 X 12 = RM10,848

Jumlah nilai ASB sebelum dividen = RM74,833 + RM10848 = RM85,681

Nilai dividen tahun pertama = RM85,681 x 4% = RM3,427

Jumlah dibawa ke tahun kedua = RM85,681 + RM3,427= RM89,108

Tahun 8 :

Nilai pada awal tahun 8 = RM89,108

Jumlah bayaran bulanan selama setahun = RM904 X 12 = RM10,848

Jumlah nilai ASB sebelum dividen = RM89,108 + RM10,848 = RM99,956

Nilai dividen tahun pertama = RM99,956 x 4% = RM3,998

Jumlah dibawa ke tahun kedua = RM99,956 + RM3,998= RM103,954

Tahun 9 :

Nilai pada awal tahun 9 = RM103,954

Jumlah bayaran bulanan selama setahun = RM904 X 12 = RM10,848

Jumlah nilai ASB sebelum dividen = RM103,954 + RM10,848 = RM114,802

Nilai dividen tahun pertama = RM114,802 x 4% = RM4,592

Jumlah dibawa ke tahun kedua = RM114,802 + RM4592= RM119,394

Tahun 10 :

Nilai pada awal tahun 10 = RM119,394

Jumlah bayaran bulanan selama setahun = RM904 X 12 = RM10,848

Jumlah nilai ASB sebelum dividen = RM119,394 + RM10,848 = RM130,242

Nilai dividen tahun pertama = RM130,242 x 4% = RM5,210

Jumlah dibawa ke tahun kedua = RM130,242 + RM5,210= RM135,452

Jadi, setelah kita melabur selama 10 tahun menggunakan ASB biasa, jumlah nilai yang terdapat dalam buku ASB kita adalah sebanyak RM135,452. Sekarang, kita ingin mengira keuntungan yang kita dapat dengan menggunakan ASB biasa. Caranya sangat mudah dan boleh dilihat di bawah:

Jumlah keuntungan selepas 10 tahun

= Jumlah nilai kewangan yang diperolehi - Jumlah simpanan bulanan dilakukan

= RM135,452 - (RM904 x 12 bulan x 10 tahun)

= RM135,452 - RM108,480

= RM26,972

Jadi, setelah 10 tahun kita melabur dengan menggunakan ASB biasa, jumlah kewangan yang kita sudah ada adalah sebanyak RM135,452  dan jumlah keuntungan yang kita telah perolehi adalah sebanyak RM26,972.

Sekarang kita bandingkan antara ASB Financing dengan ASB Biasa.

ASB Financing

Jumlah kewangan = RM140,919

Jumlah keuntungan = RM32,439

ASB Biasa

Jumlah kewangan = RM135,452 

Jumlah keuntungan = RM26,972

Beza keuntungan = RM32,439 - RM26,972 = RM5,467

Sekarang kita dapat lihat bahawa keuntungan dengan mengggunakan ASB Financing lebih tinggi berbanding ASB Biasa. Beza keuntungan tersebut adalah sebanyak RM5,467. Jadi boleh kita simpulkan bahawa ASB Financing lebih menguntungkan kepada pengguna dalam jangka panjang berbanding ASB biasa. Sudah tentu, pengiraan ini berdasarkan kepada kadar dividen tahunan yang tetap dan tidak mengikut kepada kadar semasa akan tetapi, dari segi jangka panjang, ASB Financing lebih menguntungkan.

Sekian, terima kasih. Jika ada apa - apa persoalan, boleh komen dibawah. Saya akan cuba jawab soalan - soalan yang diberikan dengan sebaik mungkin.